Tarjeta revolving muchas son las reclamaciones judiciales ganadas contra esta tarjeta, la consecuencia es que solamente tienes que devolver la cantidad prestada sin intereses.
La reciente Sentencia del 4 de marzo de 2020 del Tribunal Supremo, vuelve a fallar contra los intereses usuremos aplicados a las tarjetas revolving.
El Tribunal Supremo ya había dictaminado que los intereses remuneratorios que superen un 20%, deben ser considerados usurarios.
El viernes nos han comunicado de las primeras sentencias favorables, tras la última sentencia del Supremo, declarando usurario los intereses remuneratorios la tarjeta revolving de Wizink, y la abusividad de las comisiones por impagos.
Las tarjetas revolving vienen siendo un gran negocio para bancos y financieras por sus altos intereses, pero las reclamaciones de los clientes les empiezan a aguar la fiesta.
En la gran mayoría de las sentencias les dan la razón a los consumidores, por considerar dichos intereses como usurarios o porque carecían de transparencia alguna.
A lo largo del post verás los casos de seis sentencias sobre tarjeta revolving para que puedas comparar con los intereses que pagas por la tuya, ¡ojo! porque varía mucho dependiendo del año.
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Tarjeta revolving definición.
El Banco de España define la Tarjeta revolving cómo “lenta amortización de la deuda”.
La tarjeta revolving es una variedad de tarjeta de crédito, cuya principal característica es que se fija un límite de crédito cuyo disponible coincide inicialmente con dicho límite.
Las dos diferencias básicas de este tipo de tarjeta con la tarjeta de crédito son:
1º- Permite el cobro aplazado mediante cuotas que pueden variar dependiendo del uso que se haga del instrumento de pago.
2º- Las cantidades de las cuotas que se pagan con la tarjeta vuelven a formar parte del crédito disponible del cliente (de ahí sale el nombre revolving), por tanto es un crédito que se renueva de forma automática.
En este enlace al Banco de España tienes más información.
¿Cómo calculo la fecha de vencimiento de la última cuota de una Tarjeta Revolving?
El Banco de España responde a esta pregunta poniendo a disposición del público un simulador a través de su web: Simulador Tarjeta.
Tarjeta revolving que es.
Una tarjeta revolving nos permite la disposición de una cantidad de dinero mensualmente.
La tarjeta es en realidad la parte física de un contrato de crédito revolving, una modalidad de crédito.
El usuario o prestatario va pagando poco a poco el crédito recibido más los intereses.
Cuando se abona completamente el préstamo, el cliente puede disponer de otra cantidad y así sucesivamente.
Es una práctica habitual con la ventaja de un crédito rápido y sin tener que formalizar en una escritura.
Y hasta aquí las ventajas porque los inconvenientes son de traca.
Los interés y comisiones aplicados suelen ser muy altos, encontrar intereses del 23%, 25% y 27% TAE es algo fácil de encontrar.
Prácticamente todas las sentencias judiciales han dictado que estos créditos son usurarios y por tanto anulan el contrato de crédito y el prestatario únicamente tiene que devolver la cantidad prestada sin intereses.
Tarjeta revolving Tin.
Los bancos pueden dar el TIN pero ¡ojo!, el índice que nos interesa es la TAE.
La TAE (tasa anual equivalente), esta tasa incluye todos los gastos y comisiones, es la que va a reflejar lo que de verdad nos van a cobrar por la tarjeta revolving.
Con este porcentaje podemos comparar si lo que nos cobran es o no notablemente superior al interés normal del dinero.
El banco viene obligado a detallar la TAE de un modo claro para que el propio prestatario sepa calcular lo que le va a suponer el préstamo, así podrá compararlo con el que ofertan otras entidades.
Lo anterior no suele pasar, así que habrá que estudiar el contrato para descubrir el porcentaje que nos están aplicando.
Si tu banco se pone remolón y no quiere facilitarte la TAE puedes calcularlo con la calculadora de Banco de España.
Tarjeta revolving, ¡ojo! ¿qué no se puede reclamar?
Hay que tener mucho cuidado con la demanda ya que no podemos alegar libremente la abusividad como en muchas otras demandas a la banca.
En el caso de la tarjeta revolving el interés remuneratorio es el precio del contrato por tanto es un elemento esencial del contrato por lo que no podemos aplicar la directiva 93/13/CEE.
El Tribunal Supremo lo deja meridianamente claro y viene a decir que:
La normativa existente sobre cláusulas abusivas en contratos celebrados con los consumidores no permite el control del carácter “abusivo” del tipo de interés remuneratorio ya que la cláusula en la que se instaura dicho interés regula un elemento esencial del contrato, como es el precio del servicio, siempre que se cumpla la exigencia de transparencia.
Lo que queremos decir, es que el TAE podrá ser abusivo si adolece de falta de transparencia.
Tarjeta revolving, ¿cuál es la base de la reclamación?
Por tanto el interés remuneratorio es un pacto entre las partes y no está sujeto a un control de abusividad.
Pero ojo eso no quiere decir que no haya control alguno, particularmente hay dos límites que se pueden aplicar en estos casos.
1º- Ley de 23 de julio de 1.908, de Represión de la Usura (Ley de Azcárate).
2º- Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación y también la legislación de protección de los consumidores.
Por un lado se controla si el interés es usurario (demasiado alto) y por otro se controla la transparencia del contrato de préstamo que da soporte a la tarjeta revolving.
El artículo 1 de La Ley de Azcárate dice:
“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.”
Llegados a este punto tenemos claro que los contratos de tarjeta de crédito, la llamada tarjeta revolving, pueden ser reclamados por vía judicial.
Tarjeta Revolving, ¿Cuándo podemos decir que los intereses son elevados?
Aquí entramos de lleno en el eje de la cuestión, la doctrina que desarrolla la usura proviene de varias sentencias del Tribunal Supremo.
Particularmente, la reciente sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020.
Tres conceptos deja el alto tribunal bastante claro:
1º- Que el artículo 9 de la Ley de Usura fija que esta es aplicable a la tarjeta Revolving.
2º- Que la autonomía para fijar los intereses plasmada en el artículo 1.255 del Código Civil tiene su límite en La Ley de Usura.
3º- Para poder considerar que los intereses de la tarjeta Revolving son usurarios tienen que cumplir que tienen:
a) Un interés notablemente superior al normal del dinero. En el siguiente apartado veremos cómo se cuantifica esto.
b) Que sea manifiestamente desproporcionado con las circunstancias. Aquí es donde el prestamista tiene que probar todas las circunstancias por las que fijo este interés elevado.
¿Qué hay que valorar para saber si los intereses son altos?
La jurisprudencia avala que el juez valore caso por caso y se base en criterios prácticos para evaluar si los intereses son usurarios.
Lo primero que tenemos que tener en cuenta es que debemos valorar tanto el interés aplicado, las comisiones y cualquier pago que se tenga que hacer por el préstamo es la llamada TAE (tasa anual equivalente).
¡Ojo! Estas comisiones si pueden ser declaradas como abusivas. Por ejemplo la comisión por impagos o la de devolución.
Por ultimo tienes que tener presente que la Ley de Usura se puede aplicar a:
1º- Consumidores y empresarios.
2º- Intereses remuneratorios.
3º- Préstamos y tarjetas.
Que es un interés notablemente superior al “normal del dinero”.
El interés con el que se tiene que realizar la comparación es el «normal del dinero».
No se trata, en ningún caso, de compararlo con el interés legal del dinero, sino con el interés normal o habitual, teniendo en cuenta las circunstancias del caso y la libertad existente en la fijación de los intereses.
Es sencillo y exacto, ya que los bancos están obligados a facilitar esta información mensualmente al Banco de España.
Esa obligación emana del artículo 5.1 de los Estatutos del Sistema Europeo de Bancos Centrales y del Banco Central Europeo.
Por tanto tomamos de base de comparación los datos sobre los tipos de interés que aplican a varias modalidades de operaciones.
Tarjeta Revolving, si un juez declara que los intereses son altos ¿Qué consecuencias tiene?
Si el crédito vinculado a la tarjeta Revolving se declara usurario el préstamo es nulo.
Por tanto el usuario o prestatario solamente tiene que devolver la cantidad prestada sin intereses.
La reciente sentencia del Tribunal Supremo lo deja nítidamente claro, tal nulidad es “fatalmente insubsanable” de ahí la consecuencia de no poder aplicar interés alguno supletorio.
Tarjeta Revolving, tengo un seguro vinculado a la tarjeta ¿también es nulo?
Si se declara la nulidad del contrato de crédito por usurario y este contrato tiene vinculado un contrato de seguro este contrato también es nulo de pleno derecho.
Varias sentencias confirman esta nulidad, y no solamente se queda ahí por cuanto si hay otros productos vinculados al contrato de crédito podríamos solicitar su nulidad.
La sentencia 419/2017 de la Audiencia Provincial de Burgos así lo confirma:
“La declaración de nulidad también afecta al contrato de seguro contratado por estar vinculado al contrato de préstamo”.
Tarjeta Revolving, el banco me ha demandado ¿cómo actuó?
Tienes muy poco tiempo para actuar.
En principio tendrían que darte un plazo de 5 días para alegar sobre las cláusulas abusivas que pudieran existir en el contrato.
Una vez el Juez resuelva lo conveniente, el procedimiento seguirá adelante.
Si el procedimiento sigue su curso te darán nuevamente un plazo, pero esta vez de 10 o 20 días, dependiendo del procedimiento, para oponerte a la demanda.
El primer plazo señalado es muy importante tenerlo en cuenta ya que existen muchas probabilidades de que la deuda se rebaje por inaplicación de cláusulas abusivas y por la usura de los intereses remuneratorios (TAE).
La decisión de oponerte en el segundo plazo indicado se valorará en función del tipo de contrato que te hayan aplicado.
Sobra decir que ante la complejidad de estas cuestiones, si te llega una demanda acude a un profesional de la materia ya que en más del 90% de los casos, casi siempre se puede hacer algo en tu beneficio.
En el caso de que no se pueda hacer nada, al menos te quedas tranquilo/a, sabiendo que el banco o financiera no va a quedarse con dinero que no le pertenece.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
No tienes límites de tiempo, las clausulas usurarias son nulas y por tanto nuestra demanda no tiene plazos de prescripción ni caduca.
La sentencia del Tribunal Supremo deja claro que la nulidad de un contrato sujeto a la ley de usura no prescribe.
Como ya hemos mencionado, una tarjeta Revolving no es otra cosa que un contrato de préstamo.
¿Mi reclamación que porcentaje de éxito tiene?
Las sentencias son en su mayoría a favor de los usuarios o prestatarios.
Como ya vimos, cumpliendo los requisitos y reclamando puedes obtener una sentencia favorable.
La consecuencia inmediata es la nulidad de las cláusulas usurarias.
Muchas Audiencias Provinciales y juzgados de primera instancia hacen mención directa a esta sentencia del Tribunal Supremo.
En prácticamente el cien por cien de los asuntos, el fallo favorable a los usuarios se fundamenta íntegramente en esta sentencia.
Tarjeta revolving, conclusión.
Ahora tienes toda la información, muchos jueces han considerado que los intereses de una tarjeta Revolving son usurarios o bien no tenían ninguna transparencia y por eso les han dado la razón a los consumidores.
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Por otra parte si te están acosando por una deuda tienes saber que es ilegal, que tienes tus derechos: Cobradores del frac y empresas de recobro: cómo actuar
¿Tienes tarjetas Revolving? ¿Te parecen justos los intereses que te cobran?
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© Acerina Almeida Castro
Hola, mil gracias por la información que aportáis en este sistema laberíntico. Desde que empezó el Estado de Alarma he tenido muchas dificultades para sacar la familia adelante y atender las deudas que tengo con algunas tarjetas que ahora sé que son revolving (una de ellas WiZink). Por ese motivo hace meses que no puedo pagar y me están acosando telefonicamente, de hecho hoy me he enterado por una entidad con la que no tengo ninguna deuda, que me han incluido en el fichero de Asnef. Podrían embargarme la vivienda habitual? Tengo tres hijos y solo cobro un tercio de jornada. Estoy muy asustada. No sé qué debo hacer, si acogerme a la LSO o mirar si hay cláusulas abusivas. No sé qué entidad me ha incluido en Asnef. Pueden orientarme, porfavor?
Como veo que tiene muchas dudas le voy a enviar un formulario para valorar si `puede acogerse a la LSO. Si no, pues ver que otras opciones tiene.
Buenas tardes, gracias por la información tan aclaratoria. Yo tengo una revolving (WIZINK) y estoy pensando demandar. Mi duda es si puedo demandar una vez cancele la deuda y termine mi relación con el banco. Creo que me compensa pedir un préstamo a otra entidad para liquidar la revolving, zanjar con ellos y luego demandarles si es que s puede. Gracias
Dependiendo del caso, con dejar de pagar y demandar es suficiente.
DEpenderá de si va a seguir debiendo o no.
Si la entidad le debe a usted, deje de pagar y demande.
No pida otro préstamo.
Antes de tomar cualquier decisión lo ideal sería estudiar su caso.
Puede ponerse en contacto con nosotros a través de whatsapp al 633121383 o info@acerinaalmeidaabogada.es
Me gustaría saber los intereses que as pagado de más te los devuelven o se aplican a la deuda?
Si ya has pagado más del capital prestado, te devolverán dinero.
Si aún no has pagado el capital, se rebajará la deuda.
Todo esto en caso de que los intereses sean usureros y hayas , o bien presentado una demanda, o contestado a la que ellos te presenten.
Pero entonces, si una sentencia condena a devolver sólo el capital, que hay que devolverlo todo de golpe a la entidad, o es que en las cuotas futuras de la tarjeta, no se incluirán intereses? Gracias por la atención
Cuando tengas sentencia, bien pagas «todo de golpe» o bien te presentarán una demanda de ejecución para embargarte parte del sueldo, bienes, etc.
ufff esto me ha asustado mucho… porque si yo les debo 10000 y ellos me devueven 4000 como voy a pagar de golpe los 6000 que me quedan.. sino me embargan? casi es peor esto… he estado apunto de demandar pero si se supone que no puedo pagar lo que me piden como voy a pagar de golpe 6000?
No los tendrías que pagar de golpe, te lo embargarían conforme a los límites establecidos por la Ley. También puedes llegar a un acuerdo con ellos, una vez les hayas ganado en vía judicial.